在一个完整的支付过程中，交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流，而清算则代表资金流。本文将以“POS机线下收单、第三方支付机构线上收单”为例，让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交易流程中体现出来的，希望能帮助你理解这两个概念。

在上一篇文章中《“支付”环节的发展与特征》，笔者介绍了支付的概念：

支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。

从上述定义可以看出，一个完整的支付流程是由三部分组成的，分别是交易、清算和结算。

大多数人眼中的支付其实就是交易，可以看成是狭义的支付。比如我们用微信扫码付了款，我们会认为这是支付。

确实，对于用户来说，我已经付钱了，这笔交易便完成了，所以笔者认为，我们也可以把这个交易动作当成是支付，问题不大。

但如果你是支付行业或者与支付行业有关联的从业者，仅仅认识到狭义的支付，肯定是不够的，我们还需要进一步了解支付背后的清算与结算。

这就涉及到两个新的概念，信息流与资金流。

在一个完整的支付过程中，交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流。而清算则代表资金流。

清算其实是两个动作，先是清分，然后结算。

通俗来说，清分就是在用户完成支付动作后，清楚的算出谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱，最终得出谁该付谁多少钱的。而结算就是根据清分的结果，进行执行，并发生资金的实际划拨。

下面我将举两个例子来让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交易流程中体现出来的，分别是POS机线下收单与第三方支付机构线上收单。

一、线下收单

一般指POS机收单，即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。

通俗来讲就是收单机构为特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单机构负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

以你在星巴克刷卡消费为例：

持卡人：你自己

发卡行：给你发这张卡的银行，假设是农行

特约商户：与收单行签有商户协议的组织，比如星巴克

收单行：星巴克刷卡机的归属行，假设星巴克在建行开设了结算账户

转接机构：负责发卡行与收单行的信息传递，也就是银联

清算机构：负责信息清分与资金结算，也就是银联与央行

当你用农行卡在星巴克刷卡消费时，资金流与信息流如图：

简单介绍整个流程：

你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）

建行将消费信息发送给银联（信息流）

银联记录交易数据，将消费信息给你的发卡行（农行）（信息流）

农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并通知银联（资金流）

农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）

银联更新交易数据，通知建行的POS机已完成扣款（信息流）

日终后银联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）

清分完毕后，银联通过央行的清算系统，完成农行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

进行银行内部结算，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中，银联提供两种清算：

建行和农行的清算叫“跨行清算”，一般为T+1日凌晨。

建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”，在跨行清算之后。

二、线上收单

一般指第三方支付机构（包括银联）的提供无卡化电子支付服务，持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易，并实现资金的清结算。

通俗来讲就是消费者通过第三方支付平台完成支付，收单机构（即第三方支付机平台）收到资金后结算给对应的商户。

以你在每日优鲜通过在微信支付绑定的农行卡消费为例：

简单介绍整个流程：

你在每日优鲜上通过微信支付的农行卡支付订单（信息流）

第三方支付平台将消费信息发送给网联（信息流）

网联记录交易数据，将消费信息给你的发卡行（农行）（信息流）

农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并通知网联（资金流）

农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）

网联更新交易数据，通知第三方支付平台（微信）已完成扣款（信息流）

第三方支付平台（微信）通知商户平台（每日优鲜），支付成功（信息流）

每日优鲜通知你订单已支付成功（信息流）

日终后网联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）

清分完毕后，网联通过央行的清算系统，将收单金额结算给第三方支付平台的备付金银行账户。（资金流）

第三方支付平台（微信）按照一定的结算周期（一般为T+1）结算资金给每日优鲜在微信开设的虚拟账户。（信息流）

商户平台可通过自动或者手动的形式，将资金提现到实体银行卡。（资金流)

三、支付相关的基本概念 01

支付渠道：

支付渠道是钱走的路，即资金转移的通道。

从第三方支付公司的角度出发，支付渠道有网联、银联、直连银行、或者其他第三方支付等渠道。